Во сколько обойдется страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке не обязательно – достаточно того, что застрахована сама квартира, но банки настойчиво рекомендуют своим клиентам купить страховку. Их логика понятна: если заёмщик умрёт или лишится трудоспособности, страховая расплатится с банком вместо него. Поэтому застрахованным клиентам предлагают более выгодные условия и снижают для них процентную ставку.

Вопреки расхожему мнению, страхование жизни – это не бесполезная услуга, навязанная «в нагрузку». Если заёмщик не заключит страховой договор, он рискует квартирой: его смерть может привести к тому, что семью просто выселят. А вот со страховкой такое невозможно. К тому же не всегда стоимость страхового договора такая уж неподъёмная.

Что влияет на стоимость страхования жизни заёмщика при ипотеке

Можно выделить 5 факторов, от которых зависит цена страховки:

• Возраст. Чем старше заёмщик – тем выше ставка.
• Состояние здоровья. Если клиент не болеет ничем опаснее простуды – замечательно, в противном случае страховой тариф возрастает.
• Род занятий. На какой должности работает заёмщик, как долго? Вредное производство и экстремальные условия труда тоже повышают цену.
• Сумма и срок кредита.
• Наличие скидок у СК (страховщики регулярно проводят акции, позволяющие снизить процент взноса).

То есть расчёт страхования жизни при ипотеке мало чем отличается от расчёта накопительного страхования жизни, с кредитом никак не связанного. Молодому и успешному менеджеру без серьёзных или хронических заболеваний страховка обойдётся в 1,5-2 раза дешевле, чем пожилому строительному рабочему, который регулярно наведывается в больницу.

Что покрывает страховка

• смерть заёмщика;
• несчастный случай, который привёл к травме;
• серьёзное заболевание;
• инвалидность, то есть полную или частичную потерю трудоспособности.

Во всех этих случаях страховая компания берёт на себя обязательство расплатиться с банком вместо заёмщика.

Комплексный подход и сумма взносов

Страхование жизни при ипотеке само по себе используется редко. Чаще банки предлагают комплексный страховой продукт, в который входят страхование имущества при ипотеке, титула и жизни. И это выгодно, потому что каждая страховка в отдельности стоит дороже. А весь страховой пакет обойдётся в 0,5-1,5 % от стоимости кредита.

С уменьшением суммы долга уменьшается и размер ежегодных взносов по страховке. Предположим, вы взяли в ипотеку квартиру, должны банку 2,5 млн рублей, а страховка добавила ещё 1 % к этой сумме. В первый год по страховому договору придётся заплатить 25 тыс. рублей. Во второй год сумма долга уже снизится до 2,2 млн и страховой взнос сократится до 22 тыс. рублей.

Точную сумму можно рассчитать самостоятельно. Есть специальные онлайн-калькуляторы страхования по ипотеке, которые устанавливают размер платежей по каждому взносу с точностью до копейки. Формула расчёта такова:

Сумма страховки = остаток долга, увеличенный на сумму — ставка кредита х остаток долга.

Учитываются изменения суммы страхования при повышении или понижении процентной ставки по кредиту. Выглядит довольно сложно, но на деле разобраться в этом не составит труда.

Возврат средств по ипотечному страхованию жизни

Если погасить кредит досрочно, можно вернуть деньги за неиспользованный период страховки. Скажем, вы заключили договор ипотечного кредитования на 10 лет. Страховка будет действовать ровно столько же, но по прошествию 5 лет вам досрочно удалось полностью рассчитаться с банком. Как быть с договором страхования? Надо просто написать страховщику заявление на возврат средств. Половину суммы страховых взносов должны вернуть, таково требование закона.

При возникновении проблем со страховой компанией банк станет для вас мощным союзником. Компенсация полагается именно ему, поэтому типичные хитрости страховщиков тут не сработают. Банк будет вести дела со страховой компанией практически без вашего участия, что сэкономит немало времени и нервов. Преимущество существенное, потому что конфликтовать со страховщиком всегда непросто. Даже страховые выплаты ОСАГО получить от СК подчас очень тяжело, что уж говорить о более «серьёзных» видах страхования.