Страхование имущества при ипотеке

Получить ипотечный кредит без наличия страховки не представляется возможным. В то же время банки могут навязывать страховать всё, что только можно. Такие требования далеко не всегда обоснованы. Рассмотрим то, что должны знать все заёмщики: в чём суть страхования имущества при ипотеке, что является обязательным, а что нет, как можно сэкономить.

Правовая основа страхования ипотеки

Российское законодательство устанавливает, что страхование недвижимости является обязательным требованием при получении ипотечного кредита. Банки стремятся свести к минимуму все собственные риски, для этого они идут на всевозможные уловки и хитрости. И всё же страхователь не обязан оформить полный пакет страховых услуг.

Одно из требований при покупке вторичного жилья – страхование титула. Обычно это необходимо сделать на первые 3 года. После этого срок давности вопросов оспаривания сделок с недвижимостью истекает. К квартирам в новостройках данное требование практически не относится. Кредитные организации в обязательном порядке учитывают риски двойных продаж, причём как ошибочных, так и намеренных. При отказе от оформления страховки придётся брать кредит под больший процент. Обычно клиент в этом случае ничего не выигрывает, скорее наоборот – переплачивает.

Виды страхования

Все разновидности ипотечного страхования можно условно разделить на 3 класса:

  • Объект недвижимости. Страховым случаем может выступать стихийное бедствие или катастрофа, например, пожары, наводнения, землетрясения и т.д. Если говорить о краже имущества, то хорошо, чтобы об этом конкретно говорилось в договорах. Обычно полис распространяется на сохранность жилой недвижимости. Данный вид страхования является обязательным. Стоимость составляет 0.3-0.5% величины оформленного кредита.
  • Титул. Страхуются риски утраты права собственности, возникающие из-за спорных ситуаций и претензий на соответствующие права, которые выдвигают третьи лица. Цена страхования рассчитывается как 0.2-0.7% от стоимости кредита.
  • Трудоспособность и жизнь заёмщика. Срок ипотечного кредитования исчисляется многими годами, даже десятилетиями. На протяжении этого времени со страхователем может произойти многое: заболевания, травмы, утрата трудоспособности и многое другое. От подобных вещей никто не может быть застрахован. Поэтому предпочтительно защититься от рисков и наступления неблагоприятных обстоятельств. Добровольное страхование, цена полиса находится в диапазоне 0.3%-1.5% стоимости договора, позволит предотвратить последствия многих неприятных неожиданностей.

Ипотечные риски

Страхование недвижимого имущества при ипотеке призвано обеспечить защиту объекта от разрушений и повреждений от действий третьих лиц и стихийных бедствий. Договор оформляется в пользу банка – при сильном повреждении недвижимости именно кредитной организации будет выплачена компенсация. Законодательство устанавливает, что величина страховой суммы должна соответствовать кредиту. У банка есть возможность прибавить дополнительно 10% в качестве процентной ставки. Подобный полис является дорогостоящим, однако он покрывает максимум рисков и гарантирует выплату в полном объёме при возникновении страхового случая.

Страхование залога, как правило, стоит в 0.1-0.2% от суммы страхования. На точное значение влияют характеристики недвижимости – год постройки, качество ремонта, состояние жилой недвижимости и т.п.

Титульное страхование имущества при ипотеке призвано защитить от риска потери права собственности на приобретённое в долг жильё. При оспаривании сделки в будущем, СК произведёт полную выплату в размере всей заплаченной за объект сумме. Средняя стоимость договора находится в диапазоне от четверти до половины процента годовых. Она будет неизменной до того момента, как будет полностью выплачена сумма кредита.

Страхование жизни и здоровья заёмщика защищает именно его интересы. При его гибели при несчастном случае залоговая недвижимость перейдёт его семье, при этом никакие выплаты родные делать не будут обязаны. Такое страхование жизни и имущества при ипотеке является самым дорогостоящим. За полис придётся заплатить до 1.5% совокупной страховой суммы, причём плату нужно будет производить ежегодно. Чтобы заключить такой договор, заёмщик должен сделать первоначальный взнос за жильё, обычно до 30%. При оформлении полиса на все риски можно получить большую скидку.

Характер страхования

Сегодня страховка имущества при ипотеке носит добровольно-принудительный характер. Российский закон не обязывает заёмщика приобретать все полисы, но банковские организации различными способами побуждают к этому. При отказе кредиторы могут значительно повышать процентные ставки. В результате получается, что проще и дешевле застраховаться от дополнительных рисков. Поэтому многие и отмечают добровольно-принудительном характере страховых услуг в Российской Федерации.

Особенности оформления

Во многих случаях кредитная организация предлагает заёмщику перечень страховых компаний, с которыми у неё есть партнёрские отношения. Клиент может согласиться на предложенные варианты или обсудить свой собственный. Лучше всего выбрать одного из лидера рынка, который смог пережить кризисы и доказать свою надёжность.

Лучше всего купить комплексную страховку имущества при ипотеке, это позволит добиться немалой экономии. К тому же так можно завоевать предпочтение банка и сотрудничать на самых выгодных условиях. Если каждый риск застраховать отдельно, стоимость полиса ощутимо возрастёт.

Обзор ТОП-5 страховых компаний в Российской Федерации

На территории России услуги страхования ипотеки предоставляет множество компаний различного размера. Финансовая безопасность клиента во много зависит от грамотности выбора. Рассмотрим 5 наиболее надёжных организаций.

  1. «Ингосстрах». Страховая компания обладает многолетним опытом работы. Она начала свою деятельность ещё в 1947 году. Организация входит в ТОП лучших страховых компаний в России. Она занимает высокие места в самых разных рейтингах. Филиалы страховщика ведут деятельность в Украине, Армении, Узбекистане и многих иных государствах. Компания предлагает оформить договор страхования и оплатить его онлайн. Широкий выбор продуктов позволит каждому подобрать наиболее оптимальный для себя вариант, в том числе по военной ипотеке.
  2. «РЕСО-Гарантия». Страховая компания начала свою деятельность в 1991 году. Она предлагает сотни продуктов для физических лиц и организаций. «РЕСО-Гарантия» несколько раз получала наиболее престижную в РФ премию «Золотая Саламандра». Компания предоставляет информационную поддержку и быстро оформляет полисы. В стране действует широкая сеть филиалов, также заключить договор и получить все необходимые документы можно через интернет.
  3. «ВТБ Страхование». Компания на страховом рынке России начала работать в 2000 году. Её достоинствами являются широкий перечень страховых услуг, выгодные условия и быстрое оформление полиса. Компания зарекомендовала себя с лучшей стороны, ежегодно она производит большой объем выплат и страховых сборов. Она обеспечивает надёжную защиту залоговой недвижимости и ипотечного кредитования.
  4. «Росгосстрах». Компания стала преемником Госстраха, которая начала свою деятельность в 1921 году. Она предлагает программы на все случаи жизни и часто находится на 1 строчке независимых рейтинговых агентств. Компания предоставляет широкую информационную поддержку клиентам, оперативно оформляет полисы, а также защищает здоровье и недвижимость ипотечных должников. Офис СК можно встретить в каждом крупном городе Российской Федерации.
  5. «АльфаСтрахование». Филиалы компании расположены по всей России, агентство «Эксперт» присвоило ей самый высокий рейтинг «А++». СК предлагает огромное количество страховых программ, представляет консультации через интернет и по телефону, оперативно оформляет полисы. «АльфаСтрахование» предлагает клиентам других страховщиков перейти к ним, соблазняя их более выгодными условиями сотрудничества.

Как снизить стоимость страхового полиса

Существуют простые способы сэкономить на страховании:

  • Тщательно выбирайте, что страховать. Государство обязывает страховать исключительно залог (покупаемое недвижимое имущество). Всё остальное остаётся на усмотрение заёмщика. В некоторых случаях имеет смысл расширить программу, если за это банк готов снизить ставку либо данный риск достаточно высок для вас.
  • Экономьте на титульном страховании. Обычно его требуют для вторичной недвижимости, поскольку кто-то в будущем может оспорить право собственности. При покупке жилья в новостройке таких проблем нет.
  • Ищите акционные предложения. Некоторые страховые компании время от времени предлагают акции и спецпредложения. Скидка по ним может составлять как 5%, так и превышать 20%. Также льготные условия могут быть предложены клиентам страховой компании, с которым никогда не было проблем.

Таким образом, ипотечное страхование позволяет застраховаться от множества рисков, которые связаны как с сохранностью недвижимости, так и с способностью покупателя выплачивать кредит. В России его характер добровольно-принудительный, поскольку законодательство не обязывает страховать большое количество рисков, но банки навязывают данные услуги путём изменения процентной ставки. При комплексном страховании можно получить немалую скидку и добиться существенной экономии.