Что будет, если не платить кредит: способы защиты своих интересов перед банком

Представьте такую ситуацию: вы взяли кредит, исправно его выплачиваете, но однажды начинаются проблемы с деньгами – в стране кризис, всем приходится нелегко. Что будет, если не платить кредит? Чем это закончится и какие есть варианты? Давайте разбираться.

Пени и штрафы по кредиту

За просрочку банк начисляет пени. Их размер и порядок начисления подробно описан в вашем кредитном договоре, поэтому не поленитесь внимательно его прочитать. Из-за пени сумма долга постоянно возрастает, что здорово действует на нервы. Образуется порочный круг: вы не можете вносить текущие платежи, они становятся всё больше, и вскоре вы видите, что так можно погашать долг годами и отдать сумму в полтора-два раза больше, чем предусматривалось договором.

Что делать, если банк начисляет пени?

Если нет возможности платить кредит, надо сразу приехать в банк и написать заявление об отсрочке либо реструктуризации платежей. Принесите с собой доказательства: справку о доходах, приказ об увольнении и т.д. Корректно и без слёзных жалоб объясните ситуацию ответственному менеджеру.

Расчёт здесь на то, что банку в тяжёлые кризисные времена выгоднее пойти навстречу своему неплатёжеспособному (временно) клиенту. В этом случае шанс на полный возврат долга велик, пусть выплаты и растянутся ещё на год. А вот «выбивать долг» с помощью коллекторов или через суд для банка не всегда выгодно. Придётся оплачивать издержки, работу юристов… А вдруг вы окажетесь крепким орешком, наймёте отличного адвоката и вообще уменьшите долг? А если у вас официально почти нечего изъять? Всё это для банка тоже риск. Поэтому кредитные организации нередко сами предлагают обсудить график погашения долга.

Главное – убедительно объяснить, что предлагаемый вами вариант сулит банку меньше мороки, чем взыскание другими способами. Говорите с финансистами на их языке и упирайте на выгоду.

Да, идти в банк психологически некомфортно. Зато это ваш шанс предотвратить рост задолженности и разбирательства с коллекторами и судом. Не смущайтесь: вы приходите обговорить сложившуюся ситуацию и совместно прийти к оптимальному решению, а не униженно просить. Обсуждение сложностей и совместный поиск выхода – это нормальная деловая практика.

Коллекторская угроза

Если договориться по-хорошему не удалось, в дело вступает отдел взысканий банка (он может называться иначе – «отдел работы с проблемной задолженностью» и т.п.). Банки, у которых такого отдела нет, передают информацию о должниках в коллекторские агентства. В чём между ними разница? Сотрудники отдела взысканий общаются более-менее корректно и ограничиваются только изматывающими беседами на тему «не платить – плохо». А вот коллекторы способны на разные гадости:

угрозы и нецензурную брань;
звонки в любое время суток;
прямое вредительство – могут разрисовать вашу дверь и стены подъезда, пробить шины и т.д.

Задача сотрудников отдела взыскания и коллекторов – убедить вас погасить задолженность. Сами они не могут изъять у вас имущество или деньги. Их единственный инструмент – психологическое воздействие. Они будут пугать «выездной бригадой», страшилками о том, как судебные приставы пустят с молотка вашу квартиру, описаниями печальной жизни в вечных долгах, ссылаться на статьи Уголовного или Гражданского кодекса. Помните, что всё это – пустые слова.

Как не платить кредит и бороться с коллекторами?

Если коллекторы открыто угрожают, звонят по ночам или даже портят ваше имущество, нужно писать заявления в полицию и в прокуратуру. Перед этим желательно позаботиться о доказательствах:

Записать разговоры с коллекторами (в некоторых смартфонах функция записи встроена, если её нет – можно скачать одно из специальных приложений).
Сделать распечатку звонков (особенно, если звонят ночью). Распечатку можно заказать у своего оператора либо сделать самостоятельно. У «Билайна» и «Мегафона» есть функция детализации вызовов – информация о всех звонках и сообщениях (номера, время, продолжительность) выводится в виде файла в формате PDFили Excel.
Если коллекторы изрисовали дверь или стены подъезда, нужно вызвать полицию. Сотрудники составят протокол и отдадут вам его копию. Этот документ тоже станет важным доказательством.

В заявлениях нужно указать, что коллекторы нарушают ваши права и совершают противозаконные действия. При этом нужно дать ссылки на конкретные статьи Уголовного кодекса:

ст. 183 – разглашение коммерческой тайны;
ст. 159 – мошенничество;
ст. 163 – вымогательство;
ст. 172 – незаконная банковская деятельность;
ст. 119 – угрозы нанести побои или убить;
и другие по обстоятельствам.

Если полиция проигнорировала ваше заявление, в прокуратуру стоит написать ещё одно заявление – на бездействие сотрудников полиции. Каждое такое заявление сотрудники прокуратуры должны проверять, поэтому полиции поневоле придётся зашевелиться и принять меры. При вмешательстве правоохранительных органов коллекторы сразу же снижают активность, поскольку за такие грубые нарушения им светит вполне реальное уголовное дело.

Важно! Коллекторы никогда не воплотят свои угрозы в жизнь – «гадить по мелочи» они могут, но вот на избиение или грабёж никто из них не пойдёт. Каждый коллектор понимает, что за это его уволят, засудят и дадут срок (хотя бы условный).

Судебное разбирательство

Если вы успешно отражаете все атаки коллекторов и по-прежнему не платите, банк подаст иск в суд. Это случается через 6-12 месяцев. Суд рассмотрит заявление банка с просьбой взыскать с вас невыплаченную часть долга и начнёт судебный процесс. Истцом на этом процессе будет представитель банка, вам же предстоит исполнить роль ответчика. Хорошая новость заключается в том, что из-за сумм до 100 тыс. рублей банки судятся крайне редко.

Судебная тяжба – дело долгое. Даже если вы окажетесь в заведомо проигрышном положении и не сможете аргументировать невыплату кредита, до принятия окончательного решения пройдёт минимум полтора-два месяца. Скорее всего, суд при любых раскладах вынесет решение в пользу банка. Однако если вы будете грамотно защищаться и предоставите доказательства того, что не способны расплатиться «по уважительным причинам», судья может уменьшить сумму долга.

Что будет указано в судебном решении?

сумма, которую вы должны будете вернуть банку;
сроки оплаты;
иногда – порядок оплаты.

Решение суда обязательно к исполнению.

Как действовать в суде?

К сожалению, без юридической поддержки шансов у вас мало. В банках работают юристы, у которых немалый опыт таких дел. К тому же на судебных заседаниях вам придётся отстаивать свои интересы, опираясь на закон, то есть знать соответствующие статьи и грамотно ссылаться на них. Если юриспруденция для вас – сфера загадочная и непонятная, лучше обратиться в юридическую фирму. Если денег совсем в обрез, хотя бы воспользуйтесь бесплатной консультацией (такую услугу предоставляют многие юридические компании). В крайнем случае можно найти юридический форум (или сообщество в соцсетях) и попросить завсегдатаев подсказать вам, какой линии защиты придерживаться.

Не игнорируйте судебные заседания. «Забивать» на всё и пассивно ждать решения суда – стратегия плохая. Судья закономерно сделает вывод, что вы злостный и безответственный неплательщик, и полностью удовлетворит все требования банка. Даже если юридической поддержки у вас нет, лучше явиться: да, не могу платить кредит, давайте разбираться.

Исполнительное производство

Вот он, самый неприятный момент. Теперь, когда решение суда вступило в силу, вам придётся иметь дело с судебными приставами. Эти ребята будут посерьёзнее коллекторов, и первым делом обратят внимание на ваше имущество. Автомобиль, предметы роскоши, накопления на счетах, дача или даже квартира – всё это могут «пустить с молотка». Если у вас есть постоянный официальный доход, приставы будут вправе удерживать до 50 % от заработанных вами денег.

Как избежать изъятия всего нажитого?

Не надо паниковать и отчаиваться. Во-первых, приставы могут продать только то имущество, которое записано на вас. Если квартира по бумагам принадлежит вашей второй половинке, дача – родителям, а автомобиль – ещё какому-нибудь родственнику, реализовать всё это с торгов будет невозможно. Закон чётко указывает, что изъять можно только имущество должника. Правда, срочно передать имущество родным тоже не получится. Банк с лёгкостью сможет оспорить такую сделку, а вы рискуете понести ответственность за мошенничество.

Во-вторых, последнего вас не лишат – отбирать единственную квартиру, личные вещи и все деньги до последнего рубля нельзя.

В-третьих, пени и штрафы с момента вынесения решения начисляться перестанут, то есть долг не будет расти. Гораздо легче найти способ погасить фиксированную сумму, чем тоскливо смотреть на банковский «счётчик».

В-четвёртых, можно совместно с представителем банка или судебными приставами продумать график возвращения долга.

В-пятых, можно пойти на радикальные меры и подать в суд заявление о признании вас банкротом. Раньше банкротами могли становиться только компании, но теперь у граждан тоже есть такая возможность. Если вас признают банкротом, то реализуют всё возможное имущество, а оставшуюся часть долга аннулируют. Но процедура банкротства долгая, сложная и не бесплатная.

Подведём итоги: можно ли не платить кредит?

Да, можно, но при сумме долга боле чем в 100 тыс. рублей это наверняка закончится судом и реализацией вашего имущества. При меньших суммах банк может и не подать в суд, но отдел взыскания и коллекторы будут исправно мучить вас своими звонками и угрозами. И, кстати, не только вас. Вспомните, вы ведь указывали в договоре контактные данные своих родственников? Доставать вскоре начнут и их, а они-то здесь ни причём.

Если на вас не записано никакое имущество и официального источника дохода тоже нет, оставить банк с носом действительно можно. Но учтите, что в таком полулегальном положении придётся оставаться и дальше: ничего дороже холодильника купить не получится, потому что отберут. Устроитесь на работу – будут снимать половину зарплаты. Устраивает ли вас такая цена?

Однако не стоит считать банки, коллекторов и суд с приставами непобедимыми врагами, которые обязательно оставят вас без копейки и выгонят на улицу. При грамотном подходе, заручившись поддержкой юристов, можно уменьшить сумму долга, а в некоторых случаях (например, при банкротстве) – и вовсе от него отделаться.