Страхование имущества юридических и физических лиц — 5 главных этапов имущественного страхования

Защита собственности актуальна для всех, кто дорожит своим имуществом и заботится о безопасности материальных активов. Современная система страхования позволяет защитить практически всё, чем вы владеете – от фамильных драгоценностей до личного самолёта.

Наше имущество ежедневно подвергается разнообразным рискам. Выезжая из гаража, мы рискуем личным транспортом, уезжая в отпуск и даже уходя на работу – оставляем дома бытовую технику, мебель, прочие ценные вещи.

Даже недвижимость может пострадать от воздействия стихий и бытовых неприятностей (затопления, взрыва газа, пожара).

Рядовой гражданин оберегает свои материальные активы различными способами: на транспорт ставится охранная сигнализация, на двери гаражей и квартир – двойные запоры. Драгоценности можно спрятать в тайнике или сдать в банк.

Бдительность и охранные системы гарантируют определенную защиту, но далеко не полную. Если произойдёт пожар, авария, кража, никто не компенсирует ваших убытков. Ущерб можно полностью возместить лишь в одном случае – если предварительно застраховать имущество.

При страховании имущества объектом страховки выступают имущественные интересы. Страхованию подлежит как частная собственность, так и государственная. Страхователями могут стать физлица и юридические субъекты.

Застраховать от порчи, полной утраты, хищения или поломки можно:

• личные вещи;
• недвижимость (жилую и коммерческую);
• производственное оборудование;
• сельскохозяйственные объекты;
• животных (скот);
• грузы, товары.

Страховая сумма равна реальной цене имущества.

В России всё более востребованным видом страховой защиты в 2018 году становится страхование имущества юридических лиц. Риск-менеджмент – важнейшая часть культуры бизнеса. Без страховки невозможно получать кредиты под залог недвижимого и движимого имущества или совершать крупные торговые сделки.

Более актуальным становится и страхование частного имущества. Однако традиционная надежда россиян на «авось» мешает значительной части населения воспользоваться всеми преимуществами частной страховой защиты.

Благодаря сложившемуся социальному стереотипу, в России и странах СНГ доверие к финансовым институтам всё ещё невысоко. Люди просто не верят, что с помощью страховки они могут не только обеспечить себе спокойствие, но и извлечь конкретную финансовую пользу при возникновении страховой ситуации.

В результате такого отношения к собственной безопасности аварии, бытовые происшествия и кражи застают нас врасплох. Мы оказываемся абсолютно не готовыми к последствиям и несем огромные убытки, которых можно было бы легко избежать.

Застраховать, как уже было сказано выше, можно всё, что мы имеем – движимое и недвижимое имущество, антиквариат, фамильные драгоценности, предметы искусства. Оценку материальных объектов проводят работники страховых компаний. В некоторых случаях требуется экспертное мнение.

Разновидности имущественного страхования

Итак, страхование имущества – действенный и надёжный метод защиты собственности. Корпоративную собственность и личное имущество можно защитить разными способами.

Современные страховщики предлагают своим клиентам десятки страховых продуктов, различных по стоимости, сроку и принципу действия.

Рассмотрим наиболее актуальные виды страховой защиты.

Вид 1. Страхование от коммерческих рисков

Любой бизнес, даже самый стабильный и устойчивый, неразрывно связан с рисками. Рядовая сделка может подорвать финансовое положение компании и вызвать непредвиденные убытки.

Если предприятие заинтересовано в собственной безопасности и имеет долгосрочные планы развития, оно обязательно будет сотрудничать со страховыми организациями.

Есть специальные программы для бизнеса, защищающие практически от любых коммерческих рисков. Лицензию на такие страховые продукты имеют лишь крупные страховые компании, поскольку суммы, фигурирующие в договорах, как правило, весьма солидные.

Другой вариант – застраховаться от выборочных рисков (например, от аварий на производстве или поломок оборудования). В этом случае стоимость полиса будет меньше, но и защита коммерции – выборочной.

Вид 2. Страхование от огня

Ежегодно в РФ страдает от пожаров порядка 50 000 различных строений. Общий ущерб от огня оценивается миллиардами рублей.

Страхование от пожаров – самый востребованный вид защиты личного и коммерческого имущества. Именно с этим видом риска сталкивается большинство застрахованных лиц.

Полис защищает все виды пожарных рисков:

• самопроизвольное возгорание;
• возгорание от неисправной проводки;
• умышленный поджог;
• пожар от удара молнии или взрыва оборудования.

Ущерб от огня часто исчисляется миллионами рублей, поэтому и страховые суммы в договорах должны быть соответствующими.

Вид 3. Страхование от убытков, вызванных перерывами в производстве

Разновидность страхования бизнеса. Часто предприниматели несут убытки, вызванные остановкой производства.

Перерывы в работе обуславливаются множеством причин (экономический кризис, проблемы с оборудованием): у бизнесменов есть возможность защититься от любых рисков такого типа.

Сумма компенсации напрямую зависит от периода простоя. Максимальный срок остановки бизнеса, который будет компенсирован страховщиком, – 12 месяцев.

Вид 4. Транспортное страхование

Застраховать можно как личный автомобиль, так и транспортные средства, принадлежащие юридическим субъектам.

Помимо обязательной страховки ОСАГО, автовладельцам доступны полисы КАСКО, защищающие транспорт от любых видов ущерба (угон, хищение, поломка, полная гибель).

Коммерсанты вправе застраховать не только средство передвижения, но и груз. Такой вид страхового полиса называется «Карго». Защите подлежат грузы, перевозимые любым типом транспорта – сухопутным, воздушным, железнодорожным.

Вид 5. Страхование от рисков новой техники и технологий

Все коммерческие начинания (вне зависимости от размеров вкладываемых средств) сопряжены с определёнными опасностями. Вероятность убытков особенно велика, если используются новые технологи или новая техника.

Застраховать можно как саму технику, так и возможный ущерб от её внедрения в производство. Во втором случае имеют место косвенные убытки в виде дополнительных расходов или потерянной прибыли. Риски связаны с ошибками в конструкции нового оборудования, скрытыми дефектами, отказом регулирующих или предохраняющих приборов.

3. Как осуществляется страхование имущества физических и юридических лиц – 5 главных этапов

Защитой имущества от рисков занимаются лицензированные страховые организации. Есть два варианта оформления договора с компанией – в офисе или через интернет.

Если имущество требует оценки стоимости, без визита специалиста не обойтись, но, например, при страховании транспорта полис можно полностью оформить в интернет-пространстве. От клиента требуется лишь внести корректные данные в предложенную форму.

А теперь – поэтапная инструкция.

Этап 1. Выбор страховой компании

От грамотного выбора страховщика зависит, насколько полными и своевременными будут будущие выплаты по страховому случаю.

Есть добросовестные организации, которые дорожат своей репутацией и реально заботятся о благополучии своих клиентов. Есть менее ответственные партнеры, которые стараются минимизировать расходы или вовсе отказывают в возмещении ущерба под разными предлогами.

Основополагающие критерии при выборе компании:

• опыт работы на рынке;
• размеры выплат по страховым ситуациям за истекший период;
• количество страховых программ;
• число филиалов фирмы;
• рейтинг от независимых агентств;
• наличие акций и выгодных предложений;
• репутация страховщика.

Не менее важны и другие показатели – уровень сервиса, быстродействие, оформление официального сайта.

В таблице параметры оценки страховых фирм представлены более наглядно:

Этап 2. Выбор страхового полиса

Уважающие себя компании предлагают клиентам максимальное количество полезных и эффективных страховок.

Более того, некоторые фирмы дают пользователям самостоятельно составить программу по принципу конструктора. Клиентам, совмещающим разные типы защиты, даже предоставляются скидки.

Этап 3. Подготовка документов

Пакет документов индивидуален для каждого вида страхования. Кроме того, в каждой организации свои правила.

Стандартный список:

• паспорт;
• документ о праве собственности и наследования;
• бумаги, подтверждающие стоимость имущества;
• водительские права, техпаспорт, регистрация (для оформления автостраховки).

В некоторых случаях нужны фотографии объектов страхования.

Этап 4. Заключение договора

Заключая договор, внимательно изучите все его пункты. Даже если условия оговорены заранее, прочесть следует каждую страницу, включая примечания и записи мельчайшим шрифтом.
Некоторые компании, дабы обезопасить свои активы, вносят в договор всякого рода дополнительные пункты, смысл которых становится ясен только после наступления страховой ситуации. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, знатоки советуют перед подписанием договора дать его почитать профессиональному юристу.

Договор заключается на определённый срок: на этот пункт нужно обращать особое внимание, поскольку страховые случаи имеют обыкновение возникать как раз тогда, когда истекает период действия страховки. Страхователям нужно либо вовремя продлять договор с компанией, либо сразу заключать соглашение на длительные сроки.

Этап 5. Получение полиса

Договор подписан, осталось только получить полис на руки и хранить его в надёжном месте.

Подлинный страховой полис – это не бумажка, отпечатанная на принтере. Настоящий документ имеет определенный внешний вид, соответствующий образцу, и несколько степеней защиты. Помните об этом, приобретая полис у страховых агентов и в офисах.

Когда договор страхования имущества можно расторгнуть: обзор основных причин

Расторжение страхового договора – предусмотренная законодательством процедура. Главное условие при вынесении положительного решения – грамотно объяснить компании причины отказа от дальнейшего сотрудничества.

Рассмотрим основные причины, по которым страховой договор можно расторгнуть.

Причина 1. Застрахованный хочет поменять страховую компанию
Страхователь вправе поменять компанию, если условия другого страховщика подходят ему больше.

Что касается возврата выплат, то здесь всё зависит от политики компании и объективных обстоятельств. По закону страховая премия должна быть возвращена. Если компания не желает отдавать деньги, вы имеете право подать на неё в суд.

Причина 2. Смена собственника квартиры или транспортного средства
Законная причина расторжения договора – если у квартиры или машины сменился владелец, он вправе переоформить документ на себя или вовсе аннулировать страховку.

Причина 3. Отзыв лицензии страховой компании
Без разрешительных документов компания не имеет законного права оказывать страховые услуги. Лицензию могут отозвать по причине временных финансовых трудностей компании или полного банкротства.

Причина 4. Истечение срока договора страхования
Если срок договора истёк, у страхователя есть 2 варианта дальнейшего развития событий. Он может продлить действие полиса на прежних либо новых условиях или может полностью завершить сотрудничество с компанией.

Причина 5. Суд признал составленный договор не действительным
Договор, признанный недействительным в судебном порядке, не даёт права на возмещение ущерба при возникновении страхового случая. Документ могут признать недействительным, если компания работает без лицензии или использует незаконные методы ведения дел.

Итак, теперь вы больше знаете о страховании имущества. Полис – действительно эффективный и надёжный метод защиты собственности, который обеспечивает гражданам и юридическим субъектам финансовое спокойствие.