Страхование ипотеки

Практически каждый человек хочет иметь своё жильё. К несчастью, не у каждого есть необходимая денежная сумма. Решить возникшую проблему поможет ипотека. Она является продолжительным и достаточно рискованным мероприятием. Заёмные средства возвращаются на протяжении долгих лет. Заранее никто не может знать, что случится не то, что через десять-пятнадцать лет, но даже через несколько месяцев.

В таких условиях банкам необходима гарантия получения предоставленного кредита. На помощь приходит обязательное страхование ипотеки. Данное мероприятие ввело государство, оно установлено законом с целью уменьшить риски должников и кредитных организаций. Многие полагают, что страховка ипотеки защищает исключительно интересы кредитных компаний. Но и получатели займа получают от неё пользу. Например, нет такого человека или организации, которые могли бы гарантировать покупателю недвижимости постоянный доход в долгосрочной перспективе.

Каждый человек может утратить работу, потерять трудоспособность или попасть в дорожно-транспортное происшествие. К тому же недвижимость может пострадать от затопления, пожара и других непредвиденных факторов. Наличие гарантий позволяет снизить ставку кредитования, поэтому банки более благосклонно относятся к тем, кто оформляет полный комплект страховых услуг.

Сегодня без страхования ипотеки невозможно получить заём на покупку недвижимости. Безопасность жизни, здоровья и платежеспособности заёмщика защищает его интересы, а недвижимости – кредитора. В итоге в выигрыше остаётся каждая сторона. С другой стороны, сотрудники банков знают о страховке ипотеки намного больше, чем обычный гражданин. Зачастую они настаивают на тех условиях соглашения, которые особенно выгодны кредитору.

Поэтому заёмщику важно заранее исследовать вопрос ипотечного страхования. Это поможет снизить необязательные расходы и защитить собственные имущественные интересы. Законодательство обязывает заёмщика застраховать исключительно предмет залога. От всего остального можно отказаться.

На практике кредитные организации часто вынуждают заёмщиков дополнительно застраховать следующее:

• жизнь;
• право собственности на объект;
• трудоспособность.

Каждый сам решает – согласиться на условия банка либо нет. Но здесь нужно помнить, что, если настаивать на своих правах, кредитная организация может просто повысить процент по займу.

Обычно страховка ипотеки оформляется на весь срок выплат. Страховая сумма соответствует рыночной стоимости недвижимости либо величины кредита. Платежи за неё вносятся ежегодно. Обычно сумма рассчитывается следующим образом: банк сообщает страховщику задолженность, а СК устанавливает с её учётом величину взноса.

Разновидности страхования ипотеки

Объектом ипотечного соглашения является недвижимость, ей отведена ключевая роль в страховании. Прочие разновидности страхования выступают только в качестве вспомогательных продуктов, которые направлены на снижение дополнительных рисков должников и кредиторов. Но познакомиться с ними всё же стоит.

Вид 1. Страхование здоровья и жизни заёмщика

Если страхователь не сможет выплатить заём по ипотеке в виду тяжелого заболевания, травмы, инвалидности либо утраты трудоспособности, страховщик берет на себя обязательство заплатить банку ущерб. Полис не распространяется на случаи, когда инвалидность либо летальный исход были получены в результате умышленных действий. Аналогично обстоят дела, если травма получена под воздействием алкогольного опьянения либо наркотических средств.

Страхование здоровья при ипотеке является добровольным. Даже если банк будет настаивать на нём, клиент всегда может отказаться. Но на практике нежелание застраховать жизнь и здоровье заёмщика приводит к повышению ставки по займу на величину до 3%.

Вид 2. Страхование жилой недвижимости

Данный вид является обязательным. Он страхует недвижимое имущество от полного уничтожения и порчи. При возникновении страхового случая ипотека будет погашена за счёт СК.

Страхование распространяется на такие случаи:

• поломки водопроводной и канализационной системы;
• вандализм;
• взрывы газа;
• стихийные бедствия;
• пожары;
• противоправные действия других граждан.

Если наступит страховой случай, страхователь должен без промедления уведомить об этом СК и направить ей соответствующее заявление. Страховщик проведёт экспертную оценку ущерба, при необходимости потребует документальное подтверждение.

Вид 3. Титульное страхование

Такой вид услуг направлен на защиту интересов кредитных организаций, которые могут пострадать, если заёмщик потеряет право собственности на недвижимое имущество. Подобный полис оформляется лишь тогда, когда кредитор обнаружил дополнительные риски при исследовании документации на недвижимое имущество.

Главные этапы для страхования ипотеки

Каждый серьёзный банк имеет список страховых партнёров, к которым его сотрудники направляют заемщиков.

Выбор СК является исключительно добровольным и личным делом желающего приобрести жильё в кредит. Получатель займа имеет право отказаться от СК, которые рекомендует банк и выбрать ту, которая больше всего нравится.

Где дешевле оформить страхование ипотеки? Этот вопрос весьма актуален, поскольку тарифы СК могут сильно отличаться. Не секрет, что десятые доли процентов от ипотечных сумм со временем превращаются в десятки тысяч рублей, которые можно было бы сэкономить. Рассмотрим, что следует принимать во внимание при выборе страховой компании.

Этап 1. Найдите подходящую СК

Перед выбором страховщика нужно хорошо изучить рыночную ситуацию. Прежде всего, необходимо учитывать платежеспособность, надежность и условия предоставления страховых услуг. Также важно уделить внимание таким параметрам:

• опыт СК;
• рейтинг компании по мнению независимых организаций;
• ценовая политика;
• действующие акции и льготные предложения.

При наличии возможностей снизить процентную ставку нужно их использовать.

Этап 2. Выберите оптимальный вид страхования

Некоторое время назад кредитные организации требовали от заёмщика оформить страхование жизни при ипотеке, а не ограничивались исключительно объектом недвижимости. Роспотребнадзор увидел в этом нарушение прав потребителя. Чтобы защитить их, были внесены соответствующие изменения в «Закон об Ипотеке». По новым правилам, заёмщик обязан лишь застраховать залог (недвижимое имущество).

Другие виды страхования оформляются исключительно на добровольных основах. Но в жизни заёмщикам не всегда легко отстоять свои права. Поэтому при отказе от страхования жизни нужно быть готовыми к давлению со стороны сотрудников кредитных организаций.

Менеджер может рассказать о преимуществах комплексного страхования, а может даже повысить стоимость кредитования при отказе расширить договор. В то же время банки не имеют права отказать в предоставлении займа из-за отсутствия страховки трудоспособности и жизни.

Этап 3. Определение возможных рисков

Страхование здоровья и трудоспособности особенно полезно для заёмщиков, которые во время оформления ипотечного кредита имеют серьезные хронические заболевания, имеющие реальный шанс вызвать серьёзные последствия. Это значительно повышает риски невыплаты долга. В таких условиях комплексная страховка станет дальновидным решением.

Важно не пренебрегать и экономическими рисками. Если уверенности в работодателе нет, тогда лучше защититься от потери источника дохода.

Этап 4. Сбор документов

Оформить ипотечное страхование можно в офисе организации или онлайн. Каждый способ простой и быстрый.

Для оформления полиса потребуются такие документы:

• Паспорт страхователя
• Свидетельство права собственности на недвижимое имущество
• Заявление
• Договор покупки/продажи
• Медицинские справки, отражающие состояние здоровье заёмщика

В некоторых случаях страховые компании требуют дополнительные бумаги. Чаще всего ими выступают выписки из домовой книги, справки из БТИ, акт оценки имущества.

Этап 5. Подписание договора

Перед тем, как подписать договор страхования, необходимо исследовать его пункты. Это в первую очередь относится к записям, сделанным мелким шрифтом.

Выплата ипотечного кредита осуществляется на протяжении многих лет и даже десятилетий. Даже одно упущение может обратиться огромными переплатами. Неучтенные десятые доли процентов по оплате могут превратиться в десятки тысяч людей. На этом этапе нельзя торопиться.

Формирование стоимости ипотечного страхования и возможности её снижения

Стоимость комплексного страхования зависит от величины кредита и определяется в процентах. В различных компаниях данный показатель составляет 0.5-1.5% в год. При страховании каждого риска по-отдельности стоимость дополнительно возрастает.

Тарифы определяются в индивидуальном порядке для всех клиентов. Рассмотрим факторы, которые оказываются особенно сильное влияние на сумму страхования.

• Пол, возраст и профессия страхователя. Молодые люди платят за страховку меньше, чем пожилые при прочих равных условиях. Также в более выгодном положении находятся женщины перед мужчинами. Данная политика является стандартом при оформлении различных полисов. Профессия застрахованного лица также влияет на тарифы. С ростом рисков повышается коэффициент.
• Тип жилья. Принимается во внимание состояние и материал перекрытий, количество комнат, статус недвижимости, наличие газовой плиты, географическое расположение жилья и многое другое.
• Состояние здоровья страхователя. Чтобы застраховать жизнь, необходимо предоставить мед. справку о состоянии здоровья. Если окажется, что информация о тяжёлом заболевании была утаена, в компенсации вреда может быть отказано. При заполнении анкеты необходимо описать свой образ жизни и вредные привычки. На вопросы нужно постараться ответить максимально объективно, это позволит избежать в будущем проблем со страховыми агентами. На стоимость влияет даже рост и вес страхователя.
• Величина займа. С увеличением суммы кредита растёт процентная ставка по взносу. В будущем при выплате займа величина будет уменьшаться, ведь сократится совокупная сумма задолженности.

Простые и действенные способы уменьшения стоимости страховки

1. Платите только за то, что нужно. Обязательным является лишь страхование залога или приобретаемой недвижимости. От других программ можно отказаться. Делать это можно только в том случае, если банк не повысит ставку. Не стоит переплачивать за риски, вероятность которых лично для страхователя ничтожная.
2. Приобретайте квартиры в новостройках. Титул страхуется главным образом для недвижимости вторичного рынка. При покупке жилья в новостройке практически никто другой не сможет претендовать на право собственности. Это значит, что титульное страхование может не включаться в программу.
3. Участвуйте в акциях. Можно постоянно мониторить предложения ведущих страховщиков. Иногда по акционным программам можно сэкономить до 25%. На скидку могут рассчитывать и те, кто продолжительное время сотрудничает с одной страховой компанией.

Страхование ипотеки – это не просто формальность, соблюдение которой позволит взять кредит на покупку жилья. В самый неожиданный момент полис может защитить интересы страхователя. Поэтому выбирать СК нужно со всей серьёзностью. Постарайтесь найти надёжного и добросовестного партнёра. Это позволит избежать многих переживаний в будущем.