Страхование вкладов

Страхование вкладов – это государственный механизм защиты денежных вкладов физических лиц на случай банкротства банков или ликвидации банков. Первая система страхования вкладов (далее – ССВ) появилась в США еще в 1933 году. Сейчас ССВ существует и реально функционирует в более ста странах мира. Российская Федерация – не исключение.

Страхование вкладов в России

В России страхование вкладов физических лиц для банков является обязательством, установленным 177-ФЗ от 23.12.2003. Для обеспечения действия закона в 2004 году государством создан особый орган – Агентство по страхованию вкладов (далее – АСВ), которое не только контролирует банки, но и сохраняет фонд выплат, а также производит сами выплаты лицам, чьи вклады были застрахованы.

В силу закона сами вкладчики не обязаны заключать каких-либо договоров страхования своих вкладов или платить банку проценты за осуществление такого страхования. Система работает так, что банки обязаны самостоятельно отчислять проценты со своих дивидендов в специальный фонд, контролируемый АСВ. Без страхования соответствующих вкладов банку не выдается лицензия, либо отзывается уже имеющаяся.

В настоящее время страхованию подлежат как вклады физических лиц, так и денежные средства, находящиеся на их счетах (банковских картах). Но стоит отметить, что не все денежные средства подлежат обязательному страхованию. Закон делает несколько исключений. Не страхуются:

• средства ИП,
• вклады для предъявителя,
• электронные деньги, если не открыт счет в банке по ним,
• адвокатские средства (если они открыты для профессиональной деятельности),
• вклады в филиалах банков, находящихся за границей,
• нотариальные средства (если они открыты для профессиональной деятельности),
• некоторые другие средства.

Для получения страховой выплаты вкладчику достаточно обратиться в АСВ или аккредитованный им для таких выплат банк с заявлением и паспортом. После чего уже в течение трех дней вкладчик сможет получить свои деньги. Но тут также есть одно исключение: АСВ не выплатит более 700 тысяч рублей. Такое ограничение установлено законом. За остальными средствами вкладчику придется обращаться к конкурсному управляющему.

Если вклад не застрахован

Уже редки, но все же, встречаются еще случаи, когда вклады не застрахованы, но уже внесены, а банк при этом теряет лицензию и встает на долгий путь ликвидации.

Если денежные средства физического лица являются именно вкладом, то вкладчик является кредитором первой очереди. Для получения своих денег ему нужно обратиться с соответствующим заявлением к конкурсному управляющему. Однако в данном случае возвращение средств займет уйму времени – ликвидация банка обычно занимает от полугода. Более того, вклад будет выплачиваться, скорее всего, частями, по мере вывода средств из активов и продажи имущества банка.

Если же физическое лицо просто имело счет в банке и денежные средства на нем, то оно является кредитором третьей очереди, и денежные средства будет ожидать очень продолжительное время, если средств банка вообще хватит на расчеты с этой очередью.