Иногда случается так, что страховой компании удается достичь договоренности с руководством крупного предприятия о страховании практически всего их имущества. Страховая сумма исчисляется миллиардами рублей. Вот только средств на выплаты по возможным убыткам у страховщика может не хватить. Приходится приглашать на помощь коллег для сострахования. Что означает этот термин и чем отличается от понятия перестрахования?
Сострахование в отличие от перестрахования достаточно редкое явление на рынке страховых услуг. Обусловлено это тем, что в основном страховые компании, успешно ведущие бизнес, располагают собственными значительными средствами в постоянно наполняемых фондах для обеспечения выполнения обязательств перед страхователями по выплатам в связи с заявленными убытками. Сострахование предполагает наличие настолько крупного по размерам рисков договора, что в случае крупного убытка или серии убытков фондов одного страховщика может не хватить на их погашение.
Договор сострахования заключается между страховщиками и клиентом и предполагает разделение ответственности в определенной пропорции. Принцип сострахования также заключается в одинаковых условиях для всех участников договора, когда речь идет о тарифах, франшизе ит.д. Договариваясь о состраховании, страховщики определяют ведущую страховую компанию, ее представители участвуют в переговорах, решают финансовые вопросы и организуют урегулирование по страховым случаям. Как правило, договор сострахования не предполагает солидарной ответственности страховщиков, то есть, каждая компания несет свою часть ответственности.
Перестрахование принципиально отличается от приведенной выше схемы взаимоотношений страховщиков и клиента. В первую очередь стоит отметить, что перестрахование является практически обязательным условием в принятии страховщиком ответственности по значительным рискам. При этом отвечает в рамках договора страхования только страховая компания. Отношения с перестраховочной компанией страховщик оформляет отдельным договором. Нужно понимать, что принцип перестрахования заключается в передаче рисков от одного страховщика другому.
Риски могут быть переданы целиком, а то и не отдельными договорами, а целым портфелем по виду страхования, эта форма отношений получила название облигаторное перестрахование. Для удобства регулярных отношений между перестраховочной компанией и первичным страховщиком, существует система, подразумевающая участие перестраховщика в любом риске страховой компании в определенных пределах, так называемых лимитах перестрахования.
Эта форма отношений получила название квотное перестрахование. Применение этого вида взаимодействия очень удобно для обеих сторон, так как предусматривает определенный процент от всех рисков, оговоренный изначально, при такой форме перестрахования не требуется тратить время на расчеты по собственному удержанию и определению его максимально допустимого значения. Таким образом, сострахование и перестрахование представляют собой разные по способам, но одинаково важные для качественной работы, методы взаимодействия между участниками страхового рынка.