Страхование Титула

Сегодня далеко не каждый обычный гражданин России знает, что такое титульное страхование и каково его назначение. Оно представляет собой защиту от утраты прав собственности на недвижимое имущество, в первую очередь распространяется на объекты, приобретённые на вторичном рынке.
Некоторые полагают, что страхование титула при ипотеке – это ещё один способ получения денежных средств участников процесса. На самом деле оно обеспечивает надёжную финансовую защиту.

Действительно ли необходимо страхование титула при покупке квартиры?

При покупке недвижимого имущества покупатель получает вместе с ним титул собственника. Предметом страхования является именно его утрата. Иногда случается так, что в будущем сделка покупки-продажи недвижимости оспаривается и признаётся недействительной. В этом случае добросовестный владелец жилья не имеет никакой финансовой защиты.
Если предшествующие сделки с недвижимым имуществом заключались с разными нарушениями, последний владелец может потерять как сам объект, так и заплаченные за него деньги. Ему уже никто не возвратит.

Страхование добровольное либо принудительное

Страховка титула недвижимости часто выполняется добровольно. Не всегда при выдаче ипотеки банк побуждает к этому заёмщика. Этот вид страхования позволяет защититься от рисков оспаривания сделки в будущем. На момент заключения соглашения покупки-продажи лицо может не знать о всех подробностях.
Вероятность подобной ситуации особенно велика, если с недвижимостью производилось несколько сделок и она находилась в собственности нескольких людей. Проверить юридическую чистоту такого объекта собственными силами практически невозможно. А вот страховщик в обязательном порядке перед подписания соглашения проводит детальную инспекцию для оценки риска. От её результатов и зависит стоимость услуг.

На что распространяется страхование титула?

Предметом страхования выступает право собственности на недвижимое имущество и участок земли, а также на объекты незавершенного строительства и нежилых помещений. Действие полиса может также распространяться на второе жильё. Многим интересно, зачем нужна страховка титула собственника в новостройке. Каждый владелец новой квартиры может её потерять из-за мошенничества застройщика. Иногда происходит так, что компании один и тот же дом два или больше раз.
Страховка титула не оформляется на различные самовольные и нелегально построенные здания или помещения, выведенные из жилого фонда. Также будет отказано в том случае, если при их сооружении были нарушены нормы безопасности. К данной группе принадлежит аварийное жильё.

Какие случаи признаются страховыми

Страховым случаем в подобной ситуации является утрата прав на владение объектом. Непосредственное событие – судебное решение о признании сделки купли-продажи недвижимого имущества или документов на её осуществление недействительными.

Суд может принять решение об отмене сделки по таким причинам:

• в сделке принимало участие недееспособное лицо;
• договор имеет кабальные условия, его заключение было произведено под угрозой;
• в сделке применялись мошеннические схемы;
• сделка нарушает права неучтённых наследников;
• объектом в сделке выступает общее имущество, при её заключении участвовал только один супруг без согласия второго;
• сделка была проведена нелегально либо обманным путём. Например, доверенное лицо превысило собственные полномочия;
• лицо, совершившее сделку, не отдаёт отчёта собственным действиям;
• документы были оформлены с ошибками.

В договоре страхования может оговариваться ещё одно событие, следствием которого может стать утеря прав владельца. К такому событию может быть отнесена национализация или изъятие, уничтожение имущества, которое выступает предметом сделки.

Тарифы титульного страхования

На стоимость полиса влияют такие факторы:

• Страховая сумма. Она представляет собой рыночную стоимость предмета страхования.
• Срок действия договора. Обычно составляет не меньше 12 месяца, в некоторых случаях может достигать 10 лет.
• Является ли недвижимое имущество новым либо уже находилось в эксплуатации.
• Количество сделок, которые проводились с недвижимым имуществом за всё время его существования.
• Вывод андеррайтера.

В чем состоит задача андеррайтера

Андеррайтер – это сотрудник страховой компании, который занимается оценкой рисков определённых объектов. Эксперт оценивает вероятность наступления особых ситуаций. С учётом процесса лицо устанавливает тарифы и стоимость полиса.

Страхование титула собственности в новостройке обычно стоит недорого. Некоторые компании для этого используют понижающие коэффициенты, другие – тарифы на страхование новой недвижимости. При увеличении количества сделок возрастает повышающий коэффициент. Андеррайтер уполномочен разработать заключение об изменении стоимости страхования.

С повышением срока и суммы страхования увеличивается стоимость услуг компании. На данный момент ставка на российском рынке находится в диапазоне от 0.3 до 3 процентов от максимальной компенсации.

Страховая сумма

Страховая сумма не может превышать стоимость имущества на день подписания договора, однако она может быть ниже указанной величины. Банк, который предоставляет кредит по ипотеке, иногда устанавливает требование в оформлении такого полиса.

Чтобы свести к минимуму свои риски, кредитная организация предлагает застраховать сумму предоставляемого займа. Обычно она меньше полной стоимости недвижимого имущества. В таком случае защита будет неполной.

Как бы то ни было, при возникновении страхового случая выплата будет производиться пропорционально. К примеру, если стоимость квартиры составит миллион рублей, а её застрахуют на 700 тысяч рублей, тогда компенсация составит лишь 70%.

В результате интересы банка будут защищены, однако страхователь может лишиться и квартиры, и заплаченных денежных средств. Поэтому мудро заключать договор страхования от потери прав собственности на полную стоимость приобретаемого жилья. В этом случае после удовлетворения требований банка участник защитного процесса получит остаток денежных средств.

Документы и подписание договора страхования

Чтобы оформить страховку титула, необходимо предоставить такие документы:

• Договор покупки-продажи недвижимого имущества
• Техпаспорт
• Справка, оформляемая органами опеки при наличии детей возрастом до 14 лет
• Правоустанавливающие документы – свидетельство о регистрации прав на собственность
• Документ, подтверждающий стоимость предмета страхования
• Домовая книга или выписка из неё

Важно помнить, что у страховщиков есть право получить другие документы, относящиеся к делу для оценивания страховых рисков.

Порядок подтверждения стоимости недвижимого имущества

Для подтверждения стоимости недвижимости необходимо представить такие документы:

• Заключение независимого оценщика
• Договор покупки-продажи, нотариально заверенная расписка или платёжные документы
• Кадастровый паспорт
• Документы, которые подтверждают затраты на строительство

Нередко для снижения налогообложения в договорах покупки-продажи вписывают не реальную стоимость объекта, а значительно заниженную. Если в страховую компанию будет подан такой документ, это приведёт к значительному занижению страховой суммы.

Срок действия договора

В стандартном исполнении период действия полиса страхования титула находится в диапазоне от 12 месяцев до 10 лет. Это объясняется сроками исковой давности, после которых сделки могут быть признаны недействительными.

Кредитные организации главным образом требуют, чтобы период действия полиса отвечал времени предоставления займа. При определении срока исковой давности необходимо учитывать день начала его начисления.

Наступление страховых случаев и выплаты по ним

Чтобы подтвердить наступление страхового случая, необходимо представить такие бумаги:

• Иск с пометкой о его регистрации в судебном органе
• Подтверждение судебного делопроизводства
• Вступившее в силу судебное решение
• Документе из различных органов, сообщающих о характере, причинах и величине ущерба

Страховая компания должна получить все необходимые документы с приложенным к нему заявлением главного участника. Сделать всё это нужно в срок, обозначенный в договоре. Страховщик должен быть извещён о наступлении страхового случая в течение трёх дней. Если сделать это позже, компания может отказать в выплате.

В обязанности страхователя входит передача своему представителю доверенности на обжалование и подачу протеста против решения суда. Страховая компания может попросить какие угодно документы, которые связаны с данным случаем.

Специалист может принять решение о компенсации в досудебном порядке либо при наличии подтверждающих документов и в случае выполнения своих обязанностей по договору.

Если на момент наступления страхового события страхователь не внёс либо просрочил оплату очередного взноса, тогда его сумма будет удержана из выплаты. В договоре должны подробно описываться случаи, в которых СК может оказать в компенсации.

При подписании договора необходимо быть внимательным и без стеснения задавать специалисту различные вопросы. Если срок исковой давности истечёт после сделки покупки-продажи, могут появиться неожиданные претенденты на жилую недвижимость.

Способы оформления страхования титула собственника

Заключить страховой договор можно в офисе компании или онлайн через интернет. Последний вариант абсолютно безопасный. На официальном сайте компании необходимо заполнить специальную форму и произвести оплату. После этого цифровой полис будет отправлен на электронный ящик клиента. Его можно распечатать. Документ имеет такую же юридическую силу, как и оформленный в офисе.

Отзывы клиентов

Проанализировав отзывы страхователей, можно прийти к выводу, что однозначной позиции к данному продукту нет. Кто-то видит пользу в оформлении полиса, другие называют его бессмысленным.

Главным недостатком клиенты считают размытость установленных сроков давности исков. За год величина платежей может достигать 10% стоимости недвижимого имущества, что заставляет задуматься об их целесообразности.

Комментарии свидетельствуют и о том, что ещё многие в России не научились доверять страховым компаниям, предоставляющим услуги по защите титулов. Однако те, кто наткнулись на мошенническую схему и потеряли недвижимое имущество, оказались очень признательными СК за собственную безопасность и за то, что они не остались у разбитого корыта.