Бесплатная консультация по телефонам:

+7 (499) 350-00-10 - Москва, Московская область

+7 (812) 627-17-93 - Санкт-Петербург, Ленинградская область

Возврат страховки по кредиту: план действий и полезные рекомендации

Кредит – это риск и для банка, и для заёмщика. Чтобы снизить риск невыплаты, банки почти всегда требуют от своего клиента купить страховку. Приходится соглашаться. Но как вернуть деньги за страховку по кредиту, если она так и не понадобилась? Практика показывает, что это вполне возможно. Однако не всё так просто.

О какой именно страховке идёт речь?

Оформление страховки на кредит

При оформлении любого кредита (будь то обычный потребительский займ, ипотека или автокредит) банки требуют заключить страховой договор. При потребительских кредитах застраховать требуют жизнь и здоровье, при ипотечных и автокредитах – ещё и имущество. Иногда требования становятся более изощрёнными: например, просят застраховаться от несчастного случая.

Для банка страховка становится гарантией того, что он сможет получить обратно ссуженные деньги. Заёмщику страховка тоже может быть полезна, вопреки расхожему мнению. Кредиты выдаются на долгий срок. Кто знает, что случится с человеком за это время? Если он станет

нетрудоспособным или умрёт, страховая компания выплатит за него остаток долга. Не будет страховки – банки станут требовать деньги от поручителей или наследников.

Страхование при оформлении кредита всегда добровольно (за исключением ипотечного кредитования – в этом случае покупаемое жильё придётся застраховать обязательно). Однако банки делают всё, чтобы заёмщик купил страховку: выставляют незастрахованным менее выгодные условия, включают пункт о страховании в кредитный договор. В конце концов большая часть клиентов соглашается.

В каких случаях можно вернуть страховку?

Единственное основание – досрочное погашение кредита. Если вы берёте займ на 3 года, то и страховка действует 3 года. А если вы расплатились с банком не за 3 года, а всего за 2? Долг возвращён, взаимные обязательства исчезают, всё здорово. Но ведь и страховка в таком случае действовала не 3 года, а только 2! А это значит, что вы имеете полное право вернуть треть её стоимости – как раз за «неиспользованный» год. Увы, полную стоимость страховки за все 3 года можно вернуть только в одном случае – если вы погасили кредит в течение первого месяца после получения.

Разумеется, сроки могут быть любыми. Те, что выше, приведены как пример.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

Возможны два способа – обратиться с заявлением о возврате в банк либо действовать через суд. Идти в суд можно только после того, как вы подали заявление в банк и получили отрицательный ответ (либо не дождались ответа).

business-15721_960_720

В заявлении на возврат страховки по кредиту нужно указать:

  • название и адрес банка (того отделения, в котором вы подписывали кредитный договор);
  • собственные личные и контактные данные (ФИО, адрес, номер телефона);
  • номер кредитного договора и дату его заключения;
  • сумму кредита;
  • сумму, переданную банком страховой компании (это разница между суммой, на которую вы заключали договор, и суммой, которую получили от банка по факту);
  • дату досрочного погашения кредита;
  • просьбу о возврате неиспользованной части страховой премии с указанием точной суммы;
  • ваше намерение обратиться в суд, если просьба о возврате не будет удовлетворена.

Подпишите заявление, укажите дату заполнения и смело отдавайте его банковскому менеджеру. Теперь нужно подождать 30 дней: если за это время банк пришлёт отказ или ничего не ответит, можно обращаться в суд.

Возврат страхового взноса через суд – дело долгое, довольно муторное и не бесплатное. Решает такие вопросы Арбитражный суд, куда и нужно подать исковое заявление. В иске недостаточно указать те же данные, что и в обычном заявлении в банк. Вам понадобится обосновать свои требования с точки зрения закона: перечислить подходящие статьи, грамотно аргументировать свою позицию. Человеку без юридического образования это сделать сложно, поэтому к составлению иска желательно привлечь юриста. Дополнительно придётся оплатить госпошлину.

Словом, обращаться в суд невыгодно. Даже если вы берёте кредит на крупную сумму, вряд ли полагающийся вам остаток страховых взносов будет большим – 10-20 тыс. рублей максимум. Стоит ли ради этих денег тратить своё время и финансы на судебное разбирательство? Решать вам, но гораздо лучше будет решить дело «один на один» с банком.

Если возвращать страховку по кредиту не хотят

кредитные тиски

Естественно, страховщику (который работает в тесном сотрудничестве с банком или даже состоит с ним в одном холдинге) не хочется возвращать вам деньги. Он будет пытаться сократить сумму, объясняя это дополнительными расходами в страховой период. Эта проблема решается просто: достаточно потребовать расчёт его фактических затрат. Страховщик может вычесть только те средства, которые были потрачены на обслуживание договора – например, комиссию агенту за сопровождение конкретной страховой сделки.

Настаивайте на своём, не допускайте уменьшения суммы, если понадобится – пишите претензии в адрес руководства страховой компании и банка. Если долго не отставать и грозить судом, деньги вам наверняка вернут. Это проще, чем иметь дело с «неудобным» клиентом.

Отказать в возврате могут ещё в двух случаях:

  • Если вы слишком поздно подали заявление. Явиться в банк нужно в течение 30 дней после погашения кредита.
  • Если в заявлении мало информации. Обязательно указывайте все данные: даты оформления кредита и его погашения, сумму и страховые отчисления.

Не тяните время, внимательно заполняйте бланк, и ваши шансы победить жадных банкиров и страховщиков возрастут.

А если банк обманывал с самого начала?

Клиента могут не предупредить о том, что при подписании кредитного договора он соглашается на страховку «по умолчанию». Об этом часто не сообщают сотрудники колл-центра, оформляющие заявку на кредит по телефону. Человек приходит в банк после предварительного одобрения заявки, сразу подписывает договор и получает на руки меньшую сумму, чем предполагал. Остальное уходит как раз в страховую. Отсюда вывод: договор нужно читать внимательно, там пункт о страховке точно есть.

Если вы проявили невнимательность, можно потребовать возмещения у банка или через суд. Правда, вернуть деньги всё равно будет нелегко: если вы поставили подпись, значит, ознакомились и согласны с договором. Это тот аргумент, который всегда приводят банки. Однако судебная практика показывает, что суды часто идут навстречу должникам. Попробуйте сперва написать претензию об отмене страховки руководству банка, а если из этого ничего не выйдет – можно написать иск в суд.

Помните: банки и страховые компании не всесильны, отстаивать перед ними свои финансовые интересы можно и нужно. Можно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке, Альфа-банке или в маленькой и скромной кредитной организации, это факт. Подайте заявление, грамотно аргументируйте свои требования, не уступайте, и у вас всё получится.