Страховой «зонтик» — это хорошо, но вы, как страхователь, должны ясно понимать свои права и обязанности. Стоит проигнорировать эти два списка, и в будущем вы рискуете потерять немало времени и нервов при переговорах со своим страховщиком.
Права страхователя
Страхователь имеет право:
- Получить страховое возмещение. Ради этого и обращаются к страховщикам. Если наступил случай, определённый в договоре, вы с полным правом можете требовать причитающуюся вам сумму.
- Потребовать перерасчёта стоимости договора. Случается, что человек преднамеренно занижает в договоре страховую сумму (то есть рыночную стоимость объекта – автомобиля, жилья и т.д.). Это имеет смысл, если вероятность ущерба невелика, а на взносах хочется сэкономить. Однако на этом же основании страховщик обязательно урежет сумму выплаты, когда гром всё-таки грянет. Если для вас важно получить возмещение в полном объёме, увеличить страховую сумму (с одновременным увеличением цены полиса, конечно) – ваше право.
- Досрочно расторгнуть договор. Собираетесь ли вы сотрудничать с более лояльным страховщиком, продали застрахованное имущество, или просто страховка стала для вас неактуальной – во всех случаях можно аннулировать соглашение. Страховщик при этом обязан вернуть вам ту часть взносов, которая относится к не истёкшему периоду действия договора.
- Заменить выгодоприобретателя, то есть человека, который получает страховое возмещение по договору. Получать согласие страховщика для этого не нужно, достаточно поставить его в известность о своём решении. Этим правом часто пользуются при заключении кредитного договора с банком, который требует застраховать залоговое имущество – выгодоприобретателем в таких случаях становится сам банк.
Защита прав страхователя
Увы, страховым организациям не всегда выгодно соблюдать права страхователей. Нередки случаи неправомерного отказа от выплат, занижения их размера и других злоупотреблений. Защитить свои права страхователь может юрисдикционными и неюрисдикционными способами. Это жалобы и претензии в саму страховую компанию и контролирующие инстанции (например, Федеральную службу по финансовым рынкам, Союз Автостраховщиков), проведение независимых экспертиз, обращения в суд.
Добросовестные страховщики, которые дорожат репутацией, обычно сами создают условия для максимальной защиты прав своих клиентов.
Обязанности страхователя
Страховая компания должна представлять величину потенциальных рисков и предположительные суммы возмещения ущерба. Чтобы соблюсти законные интересы обеих сторон, страхователь наделяется не только правами, но и обязанностями.
- Он должен указывать на обстоятельства, которые влияют на величину риска. Это, например, водительский стаж страхователя, технические параметры, стоимость и качество защитных систем автомобиля, год постройки здания и площадь квартиры и т.д.
- Дать возможность представителям страховой компании провести осмотр объекта, который будет застрахован. Если тот же автомобиль уже повреждён, страховщик не обязан возмещать расходы на устранение сколов и других дефектов, которые появились до заключения договора.
- Уведомлять другую сторону договора о всех обстоятельствах, из-за которых риск наступления страхового случая возрастает. Сдали квартиру в аренду, позволили иногда ездить на своём автомобиле сыну? Нужно сообщить об этом.
- Если страховой случай произошёл, нужно позвонить страховщику сразу же. Несвоевременное уведомление – это нарушение условий договора.
- Помимо уведомления о сложившейся ситуации, вы должны собрать и передать страховой компании максимум доказательств, устанавливающих вину причинившего ущерб лица. Это различные документы, результаты экспертиз, справки из полиции и т.д. Благодаря доказательствам страховщик сможет взыскать с виновника компенсацию.
- Принимать меры к спасению имущества и уменьшению причиняемого ущерба. Если в застрахованной квартире начался пожар, надо вызывать пожарных, а не любоваться пламенем с улицы.
Основная обязанность страхователя – вовремя и в полном объёме делать страховые отчисления. Если вы задолжаете страховщику, он будет вправе расторгнуть договор.