Личное страхование

В результате неприятных происшествий может пострадать не только имущество человека, но и его нематериальные блага. Чтобы гражданин мог хотя бы частично компенсировать понесённый им ущерб, законодатель создал систему личного страхования. Это система мер защиты от рисков, которые могут привести к смерти человека, негативно повлиять на состояние его здоровья или исключить трудоспособность.

Виды личного страхования

Их три:

• Личное страхование жизни. Его проводят по двум направлениям: либо компенсация выплачивается после смерти человека выгодоприобретателю, либо страховая сумма накапливается и вручается застрахованному гражданину «по дожитию» — то есть в определённом согласно договору возрасте.
• Страхование от несчастных случаев (например, на производстве) и различных болезней.
• Медицинское страхование.

Застраховать личные имущественные интересы можно добровольно, однако в некоторых случаях законодатель устанавливает обязательный порядок страхования. Скажем, полисы ОМС, предоставляющие право на бесплатное обслуживание в поликлиниках и больницах, есть у каждого гражданина, а вот расширенное ДМС – дело выбора.

Договор личного страхования

Главная особенность такого соглашения в том, что оно заключается только с физическим лицом. Организация не может застраховать жизнь и здоровье своих сотрудников. В договоре указывается объект страхования, стороны и определяется страховой случай – наступление инвалидности, потеря трудоспособности, наступление болезни и т.д.

Отдельно уделяют внимание условиям страховых выплат. Они могут быть единоразовыми (в случае смерти или по дожитию) или регулярными. Последний вариант часто применяется при наступлении нетрудоспособности, когда выплаты от страховой становятся практически дополнительной пенсией. Суммы премий (которые выплачивает страхователь) и выплат рассчитываются, исходя из состояния здоровья гражданина, его возраста и других факторов. Все эти данные страхователь должен указать в заявлении и анкете, которые нужно заполнить перед подписанием соглашения.

Иногда человек искажает данные о состоянии своего здоровья. Это происходит как умышленно, так и неумышленно – если он пользуется неактуальными сведениями (результатами проведённых годами ранее обследований и т.п.). В таких случаях страховщик может за свой счёт провести обследование гражданина или запросить данные у его лечащих врачей. Это происходит не так часто, но допускается законом.

Страхование личных рисков требует более «тонкой настройки», чем страхование имущества. Определить рыночную стоимость и техническое состояние автомобиля не составляет труда, однако с человеком всё гораздо сложнее.