Страхование жизни при ипотеке

В последние годы ХХ столетия полис страхования жизни оформляла почти каждая советская, а впоследствии и российская семья. Однако в 1991 году страховые полисы Госстраха утратили всякую ценность, а граждане после разочарования перестали доверять всем страховщикам. Только появление обязательных видов страхования привело к масштабному возвращению услуги в страну. К этой группе относится страхование жизни при ипотеке и гражданской ответственности автовладельцев.

В соответствии С ФЗ №102 «Об ипотеке» от 16 июня 1998 года вводится обязательное страхование залогового имущества. Однако кредитные организации часто выдвигают дополнительные требования по оформлению страховки жизни при ипотеке, а также потери права собственности или титула. Стоит ли соглашаться на подобные требования?

Когда заёмщик обязан оформить полис страхования ипотеки

Обычно страхование при ипотеке бывает трёх видов:

  1. Обязательное. На основании закона страхуется покупаемое недвижимое имущество.
  2. Добровольное страхование здоровья и жизни. Кредитные организации настаивают на нём, приводя аргументы, что в течение долгих лет здоровье заёмщика может значительно ухудшиться и лишить его возможности выполнять условия договора. При смерти владельца недвижимости его наследники будут обязаны погашать задолженность. Соглашение личного страхования поможет защитить их от таких последствий.
  3. Добровольное страхование титула. Иногда продавец через суд признаёт действие договора купли-продажи недействительным. Срок давности составляет 3 года. На это время лучше оформить полис, иначе можно остаться без денег и без недвижимости.

Сколько нужно заплатить за страховку?

Обычно страхование жизни при ипотеке стоит в районе 1% от страховой суммы. За страховку титула придётся заплатить от полпроцента до 5%, а имущества – около 0.1-0.25%.

Расходы на страхование можно уменьшить, застраховав сразу все риски. Причём экономия будет существенной.

Величина страховой суммы соответствует размеру кредита плюс 10% награда банка. Чтобы определить взнос СК, требуется умножить тариф на страховую сумму.

Титул страхуют главным образом для вторичного рынка. На самом ли деле страхование жизни при ипотеке актуальное? Банки пытаются принудить воспользоваться такой услугой СК. Для этого они повышают ставку на 11% и больше. Ясно, что в таких условиях выгоднее купить страховку, чем переплачивать по кредиту.

От чего защищает договор страхования жизни

Документ обеспечивает защиту от следующих событий:

  • временная нетрудоспособность (свыше месяца);
  • получение инвалидности и полная утрата трудоспособности;
  • летальный исход.

При наступлении страхового случая необходимо сразу же уведомить об этом СК и банк, причём это не отменяет необходимости гасить ипотеку. Делать это нужно до того времени, пока не будет собрана вся необходимая документация.

В первом случае, чтобы рассчитать величину выплаты, необходимо умножить величину месячного платежа и срок нетрудоспособности, полученное произведение нужно разделить на 30. В остальных двух случаях страховая компания в полной мере компенсирует кредитной организации весь размер задолженности, обременение с жилой недвижимости будет снято.

Перед тем, как заключить договор страхования, необходимо внимательно его прочитать, а также изучить Правила страхования. В противном случае в будущем могут произойти неприятные сюрпризы.

В выплате по страховке жизни при ипотеке может быть отказано в таких случаях:

  • событие наступило по причине употребление алкогольных или наркотических веществ;
  • страховой случай произошёл в виду нетрезвого вождения либо передачи управления автомобиля нетрезвому водителю;
  • утрата трудоспособности либо летальный исход произошли из-за умышленных действий страхователя, цель которых состояла в причинении себе тяжёлых увечий;
  • страховой случай произошёл из-за криминальных действий заемщика, которые указаны в Уголовном Кодексе;
  • в первые два года заемщик предпринял попытку или успешное самоубийство.

Страховая компания должна доказать обозначенные выше действия. В случае уголовного разбирательства процесс компенсации будет замедлен.

Теоретически типовые условия договора соглашения можно изменить, однако на практике СК с недовольством идут на это. Поэтому к выбору партнёра необходимо подходить со всей серьёзностью. Нужно особое внимание уделять репутации страховщика, изучить отзывы клиентов о выплатах, а также проверить наличие лицензии по этому виду продукта. Стоимость полиса тоже играет важную роль.

От чего зависит цена страхования

Иногда перед заключением договора клиенту предлагают заполнить подробную анкету, а также пройти мед. обследование. Полученные результаты отразятся на страховом тарифе. Однако помимо медицинских нюансов на стоимость влияют и другие показатели:

  • Пол (тарифы для женщин ниже)
  • Наличие хронических заболеваний
  • Отклонение соотношения роста и веса от нормы
  • Опасность профессии
  • Возраст (с повышением возраста растёт ставка)
  • Наличие заболеваний у родственников, которые стали причиной преждевременной смерти
  • Частое получение больничных листов
  • Опасное хобби
  • Величина кредита
  • Количество клиентов у страховщика по данному направлению
  • Комплексное страхование (при страховании от нескольких рисков в одном договоре можно получить значительную скидку)

Внимание! При оформлении у одной страховой компании полисов ОСАГО, КАСКО и ДМС можно узнать у неё, можно ли как постоянному клиенту получить скидку при страховке жизни при ипотеке.

Страхование при ипотечном кредитовании заключается на полный период предоставления займа. Перед внесением платы необходимо направить в банк запрос об остатке кредита. На основе данных расчётов будет определён страховой взнос. Хотя со временем страховая сумма будет снижаться, не обязательно финансовое бремя уменьшится. Это объясняется повышением тарифов в виду увеличением возраста страхователя.

При смене места трудовой деятельности на менее опасное или значительном изменении соотношения веса и роста необходимо уведомить страховщика об этом. На основе полученных данных будет произведён перерасчёт, составлено дополнительное соглашение к договору и внесены корректировки в график платежей. Немудро вводить СК в заблуждение в отношении здоровья для экономии нескольких сот рублей. При раскрытии обмана последствия будут печальными. В СК работают профессиональные врачи-эксперты, юристы и служба безопасности. Они проводят детальные проверки перед выплатами и, если обман раскроется, то в выплате будет просто отказано.

Подводные камни страховых компенсаций

Клиенты при получении страхового возмещения могут столкнуться с такими неприятными моментами:

  • Порядок выплат. В полисе обычно содержится пункт об умышленном искажении данных о состоянии здоровья страхователя. Если юристы смогут доказать, что застрахованное лицо знало о заболевании, но утаило об этом в анкете, тогда в выплате ему будет отказано. Также необходимо соблюдать регламент и сроки уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Это тоже может стать причиной отказа.
  • Срок принятия решения. В документах говорится о времени выполнения выплат, к примеру, это может быть три рабочих дня после того, как будет подписан Акт. Но со дня наступления страхового случая до его подписания документа в права вступают наследники, проходит сбор подтверждающей документации, получение инвалидности, изучение обстоятельств травмы и многое другое. На всё это может уйти несколько месяцев. В течение этого времени взносы по ипотеке должны вносить заемщик, даже нетрудоспособный. Необходимо сразу же обратиться в банк и попросить предоставить «каникулы» по ипотеке и пересмотреть график.
  • Наступление форс-мажорных обстоятельств. К ним относятся теракты, войны, революции, чрезвычайные происшествия, выбросы радиации. В этих случаях лицо может быть освобождается от обязанностей производить взносы.

В договоре кредитования может быть пункт, который освобождает стороны от обязательств при возникновении непреодолимых обстоятельств.

Оформление страхового договора и возможности его расторжения

Чтобы заключить договор страхования потребуются такие документы:

  • удостоверение личности;
  • результаты медицинского осмотра, иногда справка от психиатра;
  • копия ипотечного договора и соглашения о предоставлении займа с последними данными о долгах.

Оформить полис можно различными способами:

  • у своего агента;
  • в офисе страховщика;
  • на официальном сайте СК онлайн;
  • у аффилированного страховщика.

Последний вариант является максимально быстрым, а первый позволит добиться самой высокой экономии. Самые высокие тарифы обычно у официальных партнёров и «карманных» СК. Это связано с тем, что они включают затраты на ведение дел брокера и страховщика, а также комиссию кредитной организации за предоставление клиента. Если же кредитный инспектор был настолько настойчивый, что под его натиском полис был приобретён, договор может быть расторгнут и подписан с другой компанией с более привлекательными условиями и стоимостью. Банк не имеет права отказаться от принятия этого документа.

Внимание! Указание Банка России от 20 ноября 2015 года устанавливает возможность возвратить денежные средства в течение 5 дней за навязанную страховку при отсутствии наступления страхового случая. На ипотечный полис данное правило также распространяется.

В любой момент договор можно заключить в другой страховой компании. Сделать это удобно перед оплатой следующего взноса, заранее выбрав новую СК. Вообще отказаться от страхового полиса невозможно: в кредитном договоре предусматриваются жесткие санкции, которые могут заключаться в значительном повышении ставки и даже требовании полностью вернуть задолженность в минимальные сроки. Поэтому не стоит отказываться от страхования жизни при ипотеке.

Получение налогового вычета при ипотечном страховании

На налоговый вычет может рассчитывать каждый, кто заключил договор страхования жизни на условиях, которые оговорены в законодательстве. Право на возврат НДФЛ при страховании жизни при оформлении ипотечного займа имеют все российские граждане при соблюдении следующих условий:

  • Страховой договор заключён не меньше, чем на 5 лет
  • Выгодоприобретателями по договору страхования являются заёмщик, его дети, супруг либо родители
  • Предмет страхования – жизнь страхователя
  • Страхователь в предшествующем году вёл трудовую деятельность и производил отчисления НДФЛ в госбюджет
  • Страховые договоры заключают не только заемщиков, но и банки, поэтому они заставляют вписывать себя в качестве выгодоприобретателей по ним. В этом случае заемщик не сможет получить налоговый вычет по страхованию.

Члены семьи, у которых есть ипотечный кредит, могут дополнительно застраховать себя в СК и получить налоговый вычет.

Благодаря полису можно каждый год экономить 10-20 тысяч рублей, он обеспечит финансовую защиту для семьи заемщика в чрезвычайно ситуации. Поэтому сотрудничать необходимо исключительно с надёжными страховщиками и внимательно прочитать договор перед его подписанием. Только в этом случае в будущем можно избежать многих разочарований.